Matematiğe dökünce organizasyon ücreti faizlerden yüksek çıkıyor. Geçenlerde 67.000 lira taksitle 5. ayda teslimli opel corsa için 1 milyona giren arkadaşımın girmeyip cebinden aynı para çıksaydı hesabını döktük matematiğe. Hatta yapay zekaya okunaklı içerik haline getirtip ekleyeyim buraya. Ödemeyi de söz verdikleri süreden 2 hafta geç yaptıklarını dahil etmedim bu hesaba.
1.120.000 TL Araç İçin Finansman Karşılaştırması (Banka vs Eminevim vs Fon Planı)
Koşullar:
• Bugün:
11 Ocak 2025
• Aylık ödeme kapasitesi:
67.000 TL
• Mevcut nakit:
137.000 TL
• Haziran ayında ek ödeme:
390.000 TL
• Araç bugünkü fiyat:
1.120.000 TL (Opel Corsa 2025 Sıfır olarak alınan ilk teklif %3.09 faiz oranıyla kredili)
• Araç Haziran fiyatı:
1.390.000 TL (Eminevim ile Haziran'da alındığı için ikinci teklifte 1.390.000 TL oldu)
• Banka faiz oranı:
%3,09 aylık
• Fon varsayımı:
Yıllık %51 getiri (~%3,49 aylık) (Aslında %54 ama vergisi cartı curtu)
Eminevim Modeli
Finansman: 1.000.000 TL
Taksit: 15 × 67.000 = 1.005.000 TL
Organizasyon ücreti: 70.000 TL
İlk bakışta toplam maliyet sadece 1.000.000 TL + 75.000 TL gibi gözüküyor ki pazarlama stratejileri bunun üzerine kurulu.
Araç Haziran'da alınacağı için fiyat: 1.390.000 TL
Haziran'da ayrıca ödenecek fark: 390.000 TL
Gerçek Toplam maliyet:
1.005.000
+ 70.000
+ 390.000
=
1.465.000 TL
Dezavantaj: Araç Haziran'da alınır ve organizasyon ücreti vardır.
Kendin Fon Yaparak (Eminevim'in İşleyiş Mantığı ama elbette daha iyi oranlarla çalışıyorlar)
Plan:
• 137.000 TL başlangıç
• Her ay 67.000 TL yatırım
• Yıllık %51 getiri varsayımı
• Haziran'da +390.000 TL ekleme
Haziran sonunda fonda yaklaşık:
521.906 TL
Haziran ek ödeme ile toplam:
911.906 TL
Araç fiyatı: 1.390.000 TL
Eksik kalan finansman:
478.094 TL
Bu tutar 67.000 TL taksit olacak şekilde bankadan çekilirse:
• Yaklaşık
9 ayda kapanır
• Yaklaşık faiz:
70.500 TL (Organizasyon ücretini algoritma bu yolla hesaplıyor, üzerine pazarlık payı ekleniyor. Ayrıca 1 taksit de net kârları var çünkü 14 ayda finansman tamamlanıyor, 15. ayda müşteri bir taksit daha ödüyor.)
Toplam maliyet:
≈
1.411.000 TL
Yine eminevim'den iyi ama kredi kadar iyi değil vergilerinden ötürü.
Banka Kredisi ile Bugün Araç Almak
Peşinat: 137.000 TL
Kredi: 983.000 TL
Taksit: 67.000 TL
Haziran'da 390.000 TL ara ödeme yapılırsa:
• Kredi yaklaşık
12 ayda kapanır
• Toplam faiz yaklaşık:
188.955 TL
Toplam maliyet:
1.120.000 + 188.955 =
1.308.955 TL
Avantaj: Araç hemen alınır ve en düşük toplam maliyet oluşur.
Genel Sonuç
- Banka (bugün almak): ~1.308.955 TL
- Fon + küçük kredi: ~1.411.000 TL
- Eminevim: ~1.465.000 TL
Yaklaşık farklar:
• Banka vs Eminevim →
~156.000 TL avantaj
• Fon planı vs Eminevim →
~54.000 TL avantaj
Kritik Nokta
Haziran fiyat artışı:
1.120.000 → 1.390.000
Yani beklemek otomatik olarak:
+270.000 TL araç fiyatı
Bu yüzden matematiksel olarak en ucuz senaryo çoğu durumda:
Aracı bugün banka kredisi ile almak
İlk bakışta daha yüksek maliyetli gibi gözükse de aynı ödeme takvimi işletildiğinde daha düşük maliyetli oluyor. Bu nedenle benim yorumum bu modellerin kredi skoru düşük insanlar için daha yüksek maliyetle kredi kapısı açması iyi bir şey. Ancak kredi çıkarabilen insanların tercih etmesi mantıksız. Zira gerçekte en yüksek maliyet evim sistemlerinde. Nihayetinde zaten bu şekilde kâr ediyorlar. Kredi çıkabilen birinin eminevimden ödeme planı aldıktan sonra bu yola yönelip aynı planı işletmesi, ödeme bittiğinde cebinde kalacak olan 156.000 TL'yi net görebilmesini sağlayacaktır. Yani aracı bugün krediyle alıp, 5. ayda ara ödeme olarak güncel fiyat farkını krediye yapması gerekiyor. Yeterli peşinatı sunamaması durumunda peşinata kadar fon planı, peşinattan sonra kredi planı yürütülebilir.
